Автокредит: чем отличается от потребительского и как его взять

Отличия автокредита от потребительского займа назвали эксперты

Если нет наличных средств на приобретение машины, ее можно купить в кредит. Рассказываем, что такое автокредит, чем отличается от потребительского и кто может его оформить

Что такое

Плюсы и минусы

Отличия

Виды

Условия банков

Выгодно или нет

Требования

Документы

Что такое автокредит

Автокредит — это целевая ссуда, которую можно потратить только на приобретение автомобиля. На что-то другое одобренную банком сумму потратить не получится: банк переводит их на счет автосалона, в котором заемщик планирует покупать автомобиль.

Пока заемщик выплачивает кредит, машина находится в залоге у банка. Автомобилем можно пользоваться, но нельзя продать, обменять или подарить без разрешения банка. То есть полноправным собственником автомобиля можно стать только после полной выплаты долга.

Плюсы и минусы автокредита

Прежде чем принимать решение по поводу покупки машины с помощью займа, необходимо разобраться, как работает автокредит, оценить все его плюсы и минусы.

Плюсы:

• Поскольку банк имеет залог в виде транспортного средства, то риски для него минимальны. Это увеличивает вероятность быстрого одобрения кредита.
• Можно воспользоваться спецпредложением и получить скидку на автомобили по программам господдержки.
• Покупателю не нужно заниматься переводом денег между счетами и платить дополнительные комиссии. Банк сразу перечисляет деньги продавцу.
• Процентные ставки по целевым программам обычно ниже, так как автомобиль остается под обременением банка до полного погашения кредита.

Но есть и минусы:

• Владелец машины не может продать или поменять ТС без согласия банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, кредитор будет вынужден изъять автомобиль и продать его на торгах.
• В большинстве случаев банк требует первоначальный взнос в размере примерно 10–20% от стоимости автомобиля. При оформлении потребительского кредита не нужно вносить предварительные платежи.
• В большинстве случаев банки одобряют автокредит только при оформлении дополнительных страховок. Например, каско на весь срок выплаты кредита. Естественно, это влечет увеличение общей суммы кредита.
• Банк смотрит на кредитную историю заемщика и на выбранную марку автомобиля перед одобрением. Если модель автомобиля имеет низкую ликвидность, кредит может быть отклонен. А если у заемщика плохая кредитная история, то сумма займа может быть сокращена до такой степени, что ее не хватит на покупку желаемой модели.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Главное отличие потребительского займа от автокредита в том, что обычный кредит выдают на любые покупки. Автокредит выдают на конкретную цель — приобретение машины. Также в случае с автокредитом придется внести залог, в качестве которого выступает транспортное средство.

Рассмотрим другие отличия потребительского кредита от автокредита:

• Произвольная сумма. Когда водитель берет автокредит, его сумма равна стоимости машины. Нецелевой кредит может быть направлен не только на приобретение автомобиля, но и на другие нужды.
• Выбор автомобиля. Потребительский кредит дает возможность приобрести как новый, так и подержанный автомобиль у любого продавца. На автомобиль с пробегом также можно оформить автокредит: через лидеров в автосалоне или же обратившись в банк. Разница лишь в том, что у при покупке машины с пробегом у дилера можно сразу оформить и кредит.
• Отсутствие обязательной страховки. Нет необходимости оформлять каско в обязательном порядке. Вы сами решаете, когда и на каких условиях застраховать машину, и не обязаны это делать до выдачи кредита.
• Нет ограничений. Потребительское кредитование не требует передачи машины под залог банку. Вы можете подарить или продать ее в любой момент еще до того, как завершите выплаты по кредиту.

Кредит, который банки предлагают под покупку автомобиля, позволяет автолюбителям брать в долг по ставкам ниже, так как банки оставляют купленные автомобили в качестве залога. Поэтому, как считает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская, кредитные организации расценивают автокредитование как менее рискованное, чем потребительское, где нет залога. Это сказывается на ставках, которые в среднем на 2%-4% ниже кредитов наличными. По этой же причине максимальные суммы автокредитов, по ее мнению, всегда больше, чем по кредитам наличными.

Другое отличие автокредита от потребительского, по словам эксперта, первоначальный взнос заемщика. Банки всегда приветствуют наличие у клиента накоплений на первоначальный взнос и расценивают его подход к кредитованию более ответственным. В свою очередь, чем меньше ставка, тем меньше переплата по кредиту и ежемесячная нагрузка на бюджет. Очевидно, что по залоговому автокредиту регулярный взнос будет меньше, чем по потребительскому займу на такую же сумму.

«Ставку кредита на покупку авто можно снизить за счет дополнительных услуг, которые предлагают банки, например, страховки жизни и здоровья заёмщика. Но для этого клиенту нужно будет раскошелиться. Добавим, получить беззалоговый кредит среднестатистическому заемщику всегда труднее, чем целевой. Тем более сейчас, когда Банк России «охлаждает» кредитный рынок введением надбавок для банков, которые работают с закредитованными клиентами. Вот почему в первом квартале 2024 года темпы выдачи потребительских кредитов уступают динамике автокредитования», — считает Андриевская.

Виды автокредита

Не у каждого человека есть возможность приобрести автомобиль за наличные. В этом случае банки могут легко решить эту проблему. Рассмотрим наиболее распространенные варианты автокредитования.

Классический

Преимуществами данного предложения является довольно низкая ставка и срок погашения до 10 лет. К минусам стоит отнести возможность приобретения авто только из салона без пробега. Кроме того, обязательным условием в данном случае является первоначальный взнос. Причем чем он выше, тем ниже процент по кредиту.

Льготный

Эта программа дает возможность некоторым категориям граждан взять автокредит по сниженной ставке. Плюсом является то, что оплату 2/3 ключевой ставки берет на себя государство. Таким образом, процент по кредиту становится меньше в три раза. Главным минусом в данном случае является ограниченный выбор машин, которые можно приобрести на льготных условиях.

Экспресс

Преимуществом займа является оформление кредита на покупку понравившегося автомобиля на месте. Удобно, что не нужно собирать огромную кучу бумаг. Однако нужно быть готовым к тому, что процентная ставка будет выше средней. Также при оформлении займа придется заплатить дополнительную комиссию.

Trade-in

Салон приобретает у клиента транспортное средство и засчитывает это в качестве первоначального взноса. Сумма, которая остается, оформляется в кредит. У покупателя отпадает проблема, связанная с продажей подержанного автомобиля. Что касается отрицательных моментов, то не всегда покупателя устраивает та сумма, в которую салон оценил его подержанное авто. Подробнее про трейд-ин.

Без первого взноса

Клиенту предоставляется возможность приобрести автомобиль без внесения авансового платежа, что и является главным плюсом этой программы. Минусы — расширенный пакет документов, который может запросить банк, а также тщательная проверка кредитной истории. Кроме того, купить транспортное средство по этой программе можно только новое из салона, причем процент по кредиту в этом случае будет не маленький.

Беспроцентный

В данном случае банк уступает права автосалону, которому покупатель машины выплачивает деньги. Плюсом такой программы является то, что машина покупается без накрутки процентов. К отрицательным моментам стоит отнести то, что в договор могут быть внесены условия по обязательной установке дорогой сигнализации, выплате определенного процента с каждого платежа, оплате дополнительной страховки и т.д.

Buy-back

Клиент самостоятельно определяется с суммой, которую он будет выплачивать каждый месяц. После того как будет внесена последняя часть, на покупателе остается еще 20-40% от стоимости транспортного средства. Эту сумму можно внести в банк сразу одним платежом, оформить здесь же рассрочку на отсроченный платеж или продать транспортное средство обратно тому же салону, в котором оно приобреталось, и вернуть банку долг.

Автокредит: условия банков

Автокредиты выдает множество банков. Расскажем, какие из них предлагают наиболее выгодные условия в 2024 году.

Автокредит в Газпромбанке

Газпромбанк предлагает кредит на покупку автомобиля на сумму от 500 тысяч до 7 миллионов рублей сроком от 13 до 96 месяцев. Первоначальный взнос не обязателен. Процентная ставка зависит от дополнительных условий и варьируется от 2,4% до 19,9% годовых. Однако нужно обратить внимание на то, что низкие ставки актуальны только при заключении договора страхования жизни и здоровья. Без финансовой защиты переплата будет увеличена на 6,5-19,5 процентных пунктов.

Автокредит в ВТБ

В ВТБ можно оформить автокредит на сумму от 300 тысяч до 10 миллионов рублей сроком от 2 до 7 лет. На большую часть продуктов первоначальный взнос составляет 20% от суммы. Но есть кредиты, где первоначального взноса нет вообще. Минимальная процентная ставка здесь составляет 4,2% годовых. Переплата может быть увеличена на 10% при отказе от оформления карты «Автолюбитель», на 3% при отказе от страхования жизни и здоровья и на 11% при отказе от залога автомобиля.

Автокредит в Хоум Банк

В Хоум Банке можно оформить кредит наличными на покупку автомобиля на сумму от 30 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 7 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется. Минимальная процентная ставка здесь составляет 2,9% годовых. Такая переплата возможна только для клиентов с положительной кредитной историей при подключении дополнительной услуги «Гарантия оптимальной ставки» или «Гарантия низкой ставки». Максимальная же процентная ставка здесь составляет 34,9% годовых.

Автокредит в Тинькофф

Тинькофф Банк предлагает оформить автокредит как на новый автомобиль от производителя, так и на подержанный с рук на сумму от 100 тысяч до 8 миллионов рублей сроком от 1 года до 5 лет. Приобрести автомобиль можно без первоначального взноса. Минимальная процентная ставка здесь составляет 15,9% годовых, а максимальная — 40%. Наиболее выгодные условия предоставляют зарплатным клиентам банка, оформившим договор страхования жизни и здоровья.

Автокредит: выгодно или нет

Если автолюбитель приобретает машину для личного пользования и не планирует ее перепродавать, автокредит — выгодный вариант. За счет обеспеченности залогом повышаются шансы на то, что банк одобрит займ, процентная ставка будет ниже, а максимальная сумма — выше. К тому же в случае с автокредитованием доступны льготные государственные программы. Однако важно помнить, что пока кредит не будет погашен, автомобиль нельзя будет продать или подарить без согласия банка.

Генеральный директор компании «Мой Автопрокат» Дмитрий Матвеев рассказал, в каких случаях автокредит может быть выгодным:

• Если вам одобрили кредит и у вас есть старая машина, которую продаете.

Деньги, вырученные с продажи ТС, по словам эксперта, можно будет положить на депозит. Эта схема позволит уменьшить цену автокредита.

• Когда есть «лишние» деньги и хочется новую машину.

«Многие эксперты ожидали падения роста рынка автокредитов в 2024 году из-за высокой ключевой ставки и растущих цен на авто. Но я считаю, что автокредитование, как и прежде, будет востребованным. Практика показывает, что если человеку нужна машина здесь и сейчас, и у него есть сумма на первый взнос, высокая ставка по кредиту его не остановит. Он приобретет авто на невыгодных условиях, а со временем (после смягчения политики регулятора) рефинансирует свой кредит», — говорит Дмитрий Матвеев.

• Когда хотите попробовать себя в качестве инвестора.

Можно купить новую машину и отдать ее работать в автопрокат либо сдавать самостоятельно через агрегаторы, которые работают с физлицами. Как отмечает эксперт, сегодня почти все автопрокаты используют привлеченные машины.

Кто может получить автокредит

Требования банков могут отличаться, но все кредиторы в первую очередь оценивают платежеспособность клиента и проверяют кредитную историю. Если банк видит риски для себя, может повысить процентную ставку или вовсе отказать в займе.

Вот основные требования к заемщикам:

• российское гражданство;
• регистрация по месту подачи заявки (необязательное условие, но повышает доверие со стороны банка);
• возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока;
• наличие водительских прав (без документа машину точно не дадут);
• трудовой стаж на текущем месте работы — не менее полугода;
• положительная кредитная история (с плохой кредитной историей процентная ставка будет выше).

Что нужно, чтобы оформить автокредит

Документы, которые нужно предоставить при оформлении автокредита, могут незначительно отличаться от банка к банку. Но чаще всего нужен стандартный пакет:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• справка 2-НДФЛ;
• заверенная копия трудовой книжки и трудового договора;
• если есть дополнительные доходы — справка о них.

Пакет документов также зависит от вида программы. Так, для экспресс-кредитования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт и водительские права или ИНН, военный билет, загранпаспорт.

Читайте также: